Selbstständige sollten neben dem Blick auf den Erfolg und das Wachstum ihres Unternehmens niemals das persönliche Risiko einer Berufsunfähigkeit aus den Augen verlieren. Die Wahrscheinlichkeit dafür, bis zum Rentenalter von einer vorübergehenden oder dauerhaften Berufsunfähigkeit betroffen zu sein ist nämlich deutlich höher als gedacht.
Für 20-30-jährige Männer liegt sie beispielsweise bei über 40%. Da jeder vollkommen unerwartet betroffen sein kann, ist es wichtig, in einem solchen Fall gut abgesichert zu sein. Wir beleuchten nun, was die Berufsunfähigkeitsversicherung abdeckt und worauf Unternehmer beim Abschluss einer solchen Versicherung achten sollten.
Hinweis: Alle Angaben zu Versicherungsleistungen in diesem Artikel sind ohne Gewähr. Konsultieren Sie bei Fragen Ihren Versicherungsberater.
Erwerbsunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die umfangreichste Form der Arbeitskraftabsicherung und zahlt im Gegensatz zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung auch dann, wenn der Umstieg auf einen anderen Beruf noch möglich wäre.
Insbesondere für gut verdienende Unternehmer ist diese Versicherung eine äußerst sinnvolle Wahl. Sie haben oftmals viel Zeit und Ressourcen in ihre berufliche Qualifikation und die Entwicklung ihrer Geschäftsmodelle investiert.
Ihre spezifischen Fähigkeiten lassen sich nicht einfach auf andere Bereiche übertragen, in denen derselbe Verdienst möglich wäre. Tritt nun der Fall ein, dass der Unternehmer zwar nicht mehr in seinem ursprünglichen Bereich arbeiten, sehr wohl aber einer einfachen anderen Tätigkeit nachgehen kann, zahlt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht, und der Lebensstandard muss unter Umständen massiv heruntergeschraubt werden.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen die volle vorher vereinbarte Rente aus, sobald der Unternehmer weniger als 50% der Leistung in seinem vorher ausgeübten Bereich erbringen kann. Dies ist ein essentieller Unterschied, der jedem Versicherungsnehmer bewusst sein sollte.
Gestaltungsmöglichkeiten einer individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung für Unternehmer
Damit die Versicherung zu den individuellen Voraussetzungen und Bedürfnissen passt, lassen sich bestimmte Klauseln detailliert festlegen.
- Die Höhe der im Fall einer Berufsunfähigkeit monatlich ausgezahlten Rente lässt sich individuell wählen. Je höher der Rentenbetrag ist, desto höher sind natürlich auch die monatlichen Versicherungsbeiträge.
Einige Versicherungen bieten sogenannte Nachversicherungsgarantien. - Diese ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, seine Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Das kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn sich die persönlichen Lebensverhältnisse beispielsweise durch die Geburt eines Kindes oder einen bedeutenden Anstieg des Einkommens verändern.
- Dynamisch gestaltete Beiträge und Leistungen können es ermöglichen, die Inflation auszugleichen und somit einem Kaufkraftverlust im Versicherungsfall entgegenzuwirken.
- Wer seinen Wohnsitz möglicherweise irgendwann ins Ausland verlegen möchte, sollte beim Abschluss seiner Versicherung sicherstellen, dass diese auch in einem solchen Fall weiterbesteht.
- In die Versicherung können Vereinbarungen für Einmalzahlungen integriert werden. So kann bei Eintritt des Versicherungsfalls beispielsweise eine Zahlung in Höhe einer mehrfachen Monatsrente erfolgen, was die Umstellung auf die neue Situation erleichtert und die damit eventuell verbundenen Kosten abfedert.
Überlegen Sie gut, welche Bausteine Sie benötigen, bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. So können Sie sich voll auf Ihr Unternehmen konzentrieren und haben die Sicherheit, im Ernstfall umfassend abgesichert zu sein.
Insbesondere junge Unternehmer sollten die Berufsunfähigkeitsversicherung rechtzeitig abschließen
Junge Unternehmer sind oftmals besonders risikobereit, was für den Geschäftserfolg durchaus von Vorteil sein kann.
Bezüglich der Berufsunfähigkeitsversicherung sollten sie jedoch keine unnötigen Risiken eingehen. Insbesondere, wer früh mit seinem Unternehmen erfolgreich ist, möchte den erarbeiteten Lebensstandard im Fall der Fälle nicht wieder hergeben.
Die Kosten für eine umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung sind für junge Menschen niedriger, und die Aufnahmerichtlinien für eine solche Versicherung sind weniger streng. Je früher Sie diese Police abschließen, desto größer ist somit der Vorteil. Auch lesenswert: Welche Eigenschaften zeichnen erfolgreiche Unternehmer aus?
Unter Umständen macht es sogar Sinn, die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits während der Ausbildung oder direkt beim Einstieg in die Selbstständigkeit abzuschließen, da Sie auf diese Weise möglicherweise lebenslang von besonders niedrigen Beiträgen profitieren können.
Die Familie mit absichern
Wer den Lebensunterhalt seiner Familie sicherstellen muss, sorgt durch eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung dafür, dass auch bei ernsten Erkrankungen die finanzielle Sicherheit der Liebsten nicht in Gefahr ist.
Zudem sind Zusatzversicherungen möglich, die bei ernsten Erkrankungen von Ehepartner oder Kind zahlen, damit in einer solchen Situation nicht der Druck besteht, Vollzeit arbeiten zu müssen.
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